申请美国大学助学金- FAFSA和CSS解读

总的来说在美国家庭有下面几种解决学费的方式：
1) 奖学金 Merit-based Scholoarship： 大概14% 的学生可以拿到金额不等的奖学金，这些学生通常学业优秀或有某方面的特殊才能。平均奖学金的额度为$4700。
2) 助学金 Need-based award: 联邦、州政府和各大学每年都发放巨额助学金给家庭困难的学生。 学生拿到的助学金往往是一个包括各种资助形式的组合，可能包括不用偿还的 grants, 无息贷款，毕业才开始计息的贷款和校内工作的机会等。
3) 父母和亲友馈赠: 76% 的家长为孩子支付了部分大学费用。 6%的学生接受了亲友馈赠。
4) 学生勤工俭学，自筹学费
5) 学生贷款：这种贷款跟家庭经济状况无关，一般利息较高。
美国各大学在评估、决定是否给与申请人助学金以及给予多少资助时，他们基本上是按照 “各尽所能，按需分配 ” 这一原则来行事的，用的术语就叫need-based。有需要才给，没有需要就不给，需要大就多给，需要少就少给。
COA (cost of attendance), 是大学各项费用的总和，包括学费、杂费、住宿费、生活费书本费、往返交通费等等。EFC的全称是 Expected Family Contribution，也就是家庭应付额。把COA减去EFC，如果COA大于EFC，意味着你钱不够，需要资助；如果两者相等，甚至EFC大于 COA，也就是说你家有足够的钱送小孩上大学，你不需要政府或学校的资助。
COA： 大学每年会公布COA，大家可以到心仪的大学网站上去查。这里提供一个2014-2015年的数据可供参考：
两年制大学 $20,000/年
四年制公立大学： 州内学费 $30,000/年
四年制私立大学： $58,000/年
四年制私立名校： $68,000/年
EFC = 父母可动用收入 + 父母可动用资产 + 学生可动用收入 + 学生可动用资产
为了计算EFC，以便决定是否发放及给多少助学金，申请助学金，大学要求学生和家长需完成一个或者两个表格，回答一系列关于家庭收入和资产的问题。 不同的学校采取不同的计算公式来计算一个家庭的EFC。两个表格分别是 FAFSA 和 CSS， 而三种不同计算公式为 Federal Methodology （FＭ）, Institutional Methodology （ＩＭ）和 Consensus Methodology (CM)。 顾名思义，FM 是公立学校和联邦资助的EFC 计算方式，IM和CM 都是基于CSS 的计算方式，CM 只有29家学校使用。
FAFSA： 绝大部分的学校，都要求学生家庭完成一份Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) 的表格。
2015年新规： 新一年度的FAFSA 提前到秋季学期的10月1日开放。 尽管截止日期仍然是来年的春天，但是否能够拿到助学金也跟学校的支付能力有关， 如果提交申请晚了，即使你家符合资助条件，也有可能因为学校的钱已经发光而得不到资助。 因为10月份时，当年的税还没报，所以这就意味着用来做依据的是前年的报税单。 具体举例来说，目前上11年级的孩子，将于2018年秋季入学，在2017年10月填报FAFSA时，因为2017年的税还没有报，所以必须用2016年的报税单为依据。
CSS Profile： 400多家大学，包括大部分私立大学，尤其是那些常春藤名校，还有少数几家公立大学，比如U of Michigan at Ann Arbor, William & Mary, George Institute of Technology 和 U of North Carolina at Chapel Hill, 要求学生家庭完成一份College Scholarship Service Profile 的表格。 这份表格不是免费的，送第一个大学$25, 没多送一个学校付费 $16。 许多大学认为CSS Profile 能更好地反映学生家庭的经济状况。
FAFSA 和 CSS 的异同：
FAFSA 只参考一年的税表，CSS 要看前年的税表，并预估去年的报税情况。比如2018年秋季入校的新生，FAFSA只参考2016年的税表，CSS 不但要求2016年的报税单，还要求预估2017年的净收入。
计算家庭可动用收入： 在对收入的处理上，FAFSA 和 CSS 基本一致：
1) Adjusted Gross Income (应税收入）： 1040 税表上的第37项。
2) Enhanced AGI = AGI + Untaxed Income
Untaxed income 包括当年放入退休计划和健康储蓄计划 HSA中的钱，以及离异父母或政府为孩子支付的抚养费。
3) 减去扣除项： 包括交给联邦和州里的税款， employment expense allowance （双职工外出工作时请人看孩子的津贴） 和 家庭生活津贴
家庭生活津贴由各州每年公布，跟家庭人口数目和构成有关系，可以在 www.ifap.ed.gov 查到。
4) 计算家庭可动用收入： 父母净收入（Enhanced AGI- 扣除项） 的 47% 和学生净收入的50% 相加。
5) CSS 亦要求报告 non-custodial （没有抚养权的）一方家长的收入。

3. 计算家庭可动用资产：在对资产的处理上，FAFSA 和 CSS 差别较大，总的来说CSS 更为严苛。
   1) 在FAFSA 和 CSS 都要计入的资产： 主要是非退休资产，包括银行账户、股票、基金、529计划、commodities、个人名下的投资房 、trust funds, 企业资产、投资 性质的农场等。 其中pre-paid tuition （在德州叫 Texas Tomorrow Fund) 对助学金的影响尤为严重，在这种计划中每多$1，将要少拿 $1 的助学金。
   2) 在FAFSA 和 CSS中都不算的资产： 退休资产（401K， 403b, IRAs, pension, SEP, SIMPLE, Kegoh, profit sharing). 但CSS 要计入non-qualified annuity。
   3) 对自住房中equity的处理： 在填FAFSA 时不用报； 在填CSS时必须申报房子购入年代、购入价、目前市场价、现在还有多少房贷。
   4) 少于100个雇员而且为家庭拥有的 LLC 所持有的投资房： FAFSA 不用报，但CSS 要报。
   5) 祖父母为学生买的529： 不计入资产。但当从529计划中取钱做学费时，计入学生的净收入，也就是说50% 计入EFC。
   6) Non-qualified annuities: FAFSA 不报，CSS 要报。
   7) 净资产：上面各项资产相加，减去允许保留的 $15000- $25000 emergency fund 。
   8) 可动用资产：按照FM 公式，父母的净资产的 5.64%， 学生净资产的 20%应该计入EFC； 而按 IM 公式，父母净资产的 5%, 学生净资产的 25% 必须计入EFC。
   奖学金对助学金的影响
   如果学生申请到merit-based 奖学金，不要指望减轻家长的负担，因为孩子的 Need 也随之减少！ 这个确实不太公平。 优秀的孩子在竞争中拿奖学金， 可以帮政府和学校减轻负担吗，并不能帮父母减轻负担。 公式变成：
   Need （Posible Aid) = COA - EFC - Scholarship
   学生竞争力对助学金的影响
   如果一个学生是一个学校想要的学生，这个大学可能给与学生更多的助学金或者更优的资助组合，比如多给grants， 少给贷款。 相反，如果一个学生的各种成绩只是达标，属于可有可无的那种，学校可能少给资助，或给的贷款比例更重。