留学美国医疗保险解析

对于赴美留学的学生，美国学校会要求大家购买医疗保险。这份保险能覆盖大家留学美国期间发生的医疗费用。

 在美国，医疗保险是强制性的

美国的学校，不管哪所，都会让大家买医疗保险，否则没法入学。只不过各州有各州的一些基本规定，每个州的学校会根据自己州的法律来选择保险公司以及保险产品。

同时需要指出的是，这个是针对 Full － time 的学生，如果大家是兼职的学生（一学期学分没有到 9 分），那么美国法律不会强制让大家上医疗保险，大家可以完全自己选择。

不过大家要考虑的一个问题就是，万一个别时候得了一个大病，那么在美国治疗可是一笔天文数字。

美国大学安排的健康保险 “未必实用”，但是“肯定靠谱”。

如上文所述，美国各地大学的保险政策不同。部分学校指定某个保险公司，所有留学生统一入一种保险，保险费随学生账单一并寄出。另有部分学校指定某几个保险公司，学生在此范围内自行挑选购买保险，之后在学校规定时间内把保险单证明提交到国际部或者保健室。

需要注意的是，如果大家不做任何事情，学校就会默认大家买了学校指定的保单。大家也可以 waive 掉学校的保险，买一个更便宜的保险，只要前提是覆盖了学校要求的医保范围和要求就可以。

医疗保险不等于免费医疗

对比保险条款是个麻烦又无头绪的过程。

其实多数保险所担保的项目大同小异，比如疾病种类、门诊急诊、残疾死亡等等。关键要对比条款里面的 “ euctible ”，也就是自己掏腰包的起始线和百分比。

这是一个令很多人糊涂的条款。如果一个条款的 “ euctible ”是 $300 ，指的不是只给投保人报销 $300 ，而是每笔消费的前 $300 由大家自己出，超出的部分不论是 100 还是 1000 都由保险公司负责。

这样一来， “ 100-ollar euctible ”比“ 300-ollar euctible ”要好，理由就是每次看病或者买药需要自掏腰包的部分少很多。不少留学生感冒之后那到看病的账单很不解，为什么自己明明买了保险还要自己花一二百块？原因就在于此。看个感冒可能账单是 $230 ，如果 euctible 是 $200 ，自己收到的账单会显示消费支出是 $230 ， 但是账单余额是 $30 。

一般来说，大家在自己国家办理 “出境留学保险”选择余地会大很多，费用上也相当优惠。但是，一旦发生医疗服务或者救援，很多保险公司要求留学生预付，之后的审理和理赔过程会比较花时间，再加上可能牵扯到的翻译和认证等问题。凡事都有利弊。关键还是大家所在大学是否接受外来保险的问题。

虽然多数留学生在美国阶段或者来美国求学的初始阶段是单身，但是仍然有数目庞大的留学生团体 “拖家带口”——不少留学生的丈夫、妻子、或者子女会以“家属 epenent ”身份一同来美。如果家属们的姓名绑定在大家的签证资料上，那么家属也必须提供医疗保险证明，这些医疗保险可以以“附属险”的条款生成，“附属险”造成的大家额外开销也很可观。

选择医疗保险注意七个方面：

一、了解医疗保险费的负担 (PremiumCost), 当然保险费是肯定要考虑的了。

二、要了解该保险公司的信誉，可以在网上搜一搜用户的口碑。

三、保险的期限当然需要了解。

大家买的保险有的是可以在 OPT 期间或者在兼职期间延期的，包括未来在不符合继续投保条件下，治疗费用的继续支付问题，这个大家也可以在买的时候提前问清楚。

四、在协议中提前看清楚排除支付条款 (Exclusion) ，也就是那些病是不包含在保险范围之内的，如眼科，牙齿等。

五、在保险协议中看清楚最高保险支付额 (MaximumPayment) ，这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。

保险计划的自付额（ Deuctible Amount) 多数美国保险公司在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额，称为自付额。

自付额一般有两种：一种为年度自付额，即投保人付够一年自付额后，公司才开始赔偿；一种为看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低，但每次看病都要付。

六、共付比率 (Co － PaymentPercentage) 也要看清楚。

多数美国保险公司对投保人的全部医疗费用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用，投保人自己要付百分之二十。 保险协议里，对不同的疾病，保险公司也可能有不同的共付比率，有些疾病较高，另些疾病较低。 此外，对医疗费用的不同部分，实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前 2000 元付百分之百，从 2000 元到 50000 元付百分之八十， 50000 元以上再付百分之百。 还有些公司在投保人自付额达到一定标准后，会百分之百支付。

七、特殊保险限制规定 (SpecialLimits) 。

对某些医疗服务，不少保险公司规定有一定的支付限额，如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。金吉列留学老师 提示，这些服务支付额限制的基本原则，一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。