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想办加拿大贷款么？宋老师有话要说

宋平

2018-03-26 21:46:02

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今天宋老师和大家聊一聊关于在加拿大贷款的相关问题。

最近很多家长问我在加拿大贷款买房的事情。其实很多小伙伴移民加拿大之后，第一件大事也是置业买房。可是加拿大近两年房价攀升，很多家庭或个人能力有限，大部分都要靠贷款来购房。那么对于在加拿大贷款，宋老师就得跟小伙伴们分享一些真实靠谱的数据：

1 、信用分数

信用制度，对来自中国的新移民来说，是所谓的“新生事物”。但在加拿大这个信用社会里，信用分数对于每个人的日常生活都非常重要，小到申请信用卡分期购买电器，大到买车买房，无一不与你的信用分数挂钩。举个例子，若你买 50 万元的房子，考虑 30 年房贷，利率是 4% 而不是 4.5% ，可使你 30 年下来省 5 万元。

而加拿大的信用记录一般由两间信用评分机构批出，一间是 equifax ，一间是 transunion 。每一笔借钱包括还款记录，都会记录在内。每一次查询信用分数 ( 用以申请金融产品 ) 都会构成一次 har inquiry ，俗称 har-pull ，也会记录下来。以上两个记录都会保留 6 年，但对于 har-pull 来说，银行通常只关心两年以内的 har-pull 数量。

2 、借贷额

你现在可借到的金额很重要，就像汽车所剩的汽油，影响行驶多远。例如，若你的借贷上限为 1 万元，你借了 2000 元，你借贷的剩额是 8000 元。确保你有充分的剩额，而不是经常达到借贷上限。

所有的加拿大银行在计算贷款额度时，均采用两种方式：一是房屋抵押值的百分比，如 80% 、 65% 、 50%; 二是由家庭收入决定的额度。两者之较少者就是客户的额度。

3 、债务对收入比率

说白了，这项也就是看你的偿还能力，借给你你能还得起吗 ? 因为一个家庭可能还有其它债务，如汽车供款，信用卡供款，学生贷款等，把这个每月其它债务的支出和上述跟房子有关的支出加在一起除以年收入，这个数字不能超过 40%-45% 。

举个例子，如果你的总收入的 42% 以上，是用来支付汽车贷款和房贷之类的债务，那你就麻烦大了。这个比率愈低愈好，但在生活费昂贵的地区，可能不易做到。负债超过收入的 42% ，较强硬的放贷业者可能拒绝贷款。

4 、流动资产比率

对个人而言，流动资产比率是指你的应急金，也就是说你手边的现金，是否足够来支付每月帐单。由于太多人是月光族，专家建议最好存有三到六个月的生活费，以应付各种帐单。

5 、净值

虽然银行贷款时，并不考虑范围那么广泛的数字，多数人会希望有个整数来追踪自己的财富。

净值就是你的总资产减去总债务，包括房屋净值、积蓄、投资组合、汽车等资产，以及你的债务。净值是追踪财务状况的最好方法之一，虽然容易受到股市起伏的影响。

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